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财务自由的三个层次,你在哪一层?

作者:讯小宝 (微信号:xunb168)
2020-02-25 10:41:17

一、财务自由

  在理财书上,初看“财务自由”这几个字,还觉拗口,因为它不是本土词汇,而是英文Financial freedom的直译。出乎意料的是,这个晦涩的词汇在近些年非常受欢迎,很快在普罗大众的心底扎下了根。

  当然,有些财经作家对于“财务自由”这个词汇颇为不满,其认为:

  我们大部分人谈论的财务自由是一种“一劳永逸”的成功学思维:

  求学时,“考上大学就彻底轻松了。”

  毕业时,“找一份好工作就轻松了。”

  工作了,“等做上管理岗位就轻松了。”

人们似乎有一种执念,执念于毕其功于一役,渡过某个阶段,人生就彻底解放,彻底自由自在。

二、旧时的富人

  不过,你我拥有这种“执念”思维并不奇怪,因为100年前的人们真的可以在拥有一定资产后,富几代人。

  大林老家在南方的沿海小县城,城市不大,但老城保留着不少老建筑,其中就有一条名为LX巷的老街就是旧时地主们扎堆的地方。我们特地问了奶奶,这些旧时的地主有多少地,答案是少的几百亩,多的千余亩。

  按照2020年老家的农地租金,一亩地至多900元,我们假设500亩为旧地主的平均资产计算,一年土地收入为45万元。

  这么一看,不过45万,不多呀!

  现在感觉不多,不意味着旧社会时不多,因为当时我们是农业社会,土地是社会核心资源。有一位先生在90年前做了调查,南方某县城近2700多人中,地主只占3%的人口。

家里有几百亩地的地主,无论社会地位,还是生活条件自然不差。

  农业社会持续的时间很长,产业简单,千百年来,土地就是最可靠的投资产品了,存钱买地作为一种定式也就成了根植骨髓的投资方式。只要子孙不过分挥霍,量入为出,好日子可以维系很长一段时间。

  地主就是早前的“财务自由者”,其命脉在于土地!

三、工业化和城市化

  然而,工业化和城市化,让农业主导社会经济核心的状态发生了质的改变,具体到我国就是这四十年左右的巨变。

1978年,我国农业(第一产业)占GDP总量的27.68%

2018年,我国农业(第一产业)占GDP总量的7.04%

经济更为发达的美国农业占比更低,2018年美国农业占GDP比重为0.80%,工业为18.60%,服务业为80.60%。

  这还是在美国对农业有大量补贴的情况下,农业才能实现如此占比。

  我国从1980年的20%城市化率的农业国家到接近60%城市化率的城市化国家,城市人口增加了5亿。

  如今,扎根农业以实现“财务自由”的人比较苦涩,因为此行的暴利属性早已褪去,且农产品(000061,股吧)全球贸易更为频繁,政府对价格有严密的管控能力,农业大户难以掌控当地的经济核心,土地也只有使用权。想想现在有人能让基础口粮大幅涨价吗?

要知道,旧时饥荒,为了一袋米而卖身的人并不少!

  我们为什么要讨论非常传统的农业呢?

  原因很简单,传统农业是其他行业发展的基础,也是许多看似新型行业的未来。一个行业在社会经济的占比和重要性决定着从业者和资产所有者的命运。一个基本的规律,经济越发展,越传统行业利润率越低,在GDP中的占比越低。

要说明一下,农业只是利润率低,并不意味着不赚钱,相反具有优势的某些农业企业能赚很多钱。

  如今,工业在经济中的地位已有重复农业老路的趋势。2019年全国规模以上工业企业实现利润总额61995.5亿元,比上年下降3.3%。

  大部分财务自由者作为非劳动收入的受益者,其实是扮演“资本”的角色分享行业利润。

  财务自由,本质上是自制铁饭碗。没有产业依附的纸币并不能抵御通胀的风险。即使我们大部分人已不再类似农业时代一样,依附土地,但存款、股票、房产、基金、信托等等金融产品无不通过“链条”拴在实体产业身上。

四、资产增长速度

  现在,我们可以洞悉财务自由背后的逻辑了,你想不劳动就能获得收益,就要持有资产,资产则需要实体产业作为锚定,所持产业的兴衰决定你的收益。

再多想一下,你就会发现,有收益也不行啊,收益还得够高,要不然怎么跑得过通胀!

  举例一:

1、2019年活期存款利率0.35%,一年期利率1.50%,两年期利率2.10%

2、2019年12月通胀率同比增长4.50%(受肉类价格影响,2018年同期1.9%)

  大林一个同学,父亲早逝,在八十年代就留下数万家财,相当于当时老师医生这种体面工作上百年的工资,周围人安慰同学母女说,好歹留下了这么大的家产,你们母女可以一辈子不愁吃穿了。

  然则二十年后,同学作为贫困生入学。

所以,资产收益率非常重要!

五、收益的三个层次

  对此,大林将以三个不同的指标划分三个层次的资产收益率,并指出不同层次所需的能力和可行的投资产品,让大家有参考依据。

初级层次(收益率:2.24%/年)

  过去10年,我国的年平均通胀率(CPI)为2.71%。由于通货膨胀是一个主要反映我们日常消费的价格指标,能够显示我们物价的上涨程度。所以大林认为选择它作为我们初级投资者的目标收益率比较合适。我们最低的目标就是跑赢物价。

超过2.71%,你基本就实现菜市场自由了!

  这个投资收益目标要求并不高。支付宝最新的年化收益率为2.43%。2020年国债还未发行,但2019年国债3年期利率为4%,5年期利率为4.27%,与同期的银行定存相比,具有一定的利率优势,国有银行的3年期及5年期定存的利率普遍低于3%,中小银行普遍低于3.5%。

  在这个阶段,大林认为保持好的消费习惯,注意攒钱,同时投资上述安全性高的理财产品就能实现初级投资小目标。

中级层次(收益率:7.62%/年)

GDP增长率作为“创造财富的速度”的核心指标,大林将其选为中级投资收益目标。过去10年,我国的国内生产总值年均增长率(GDP)为7.62%,投资收益需要跟上财富的创造速度,才能不被时代落下。

  但是实现这样的速度并不容易。想一想,我们的工资增长速度能否达到每年7.62%,我们买的房子能否每年能涨价7.62%,我们就能感受到该指标的压力。

高级层次(收益率:12.37%/年)

  过去20年,我国的广义货币年均增长率(M2)为12.37%。由于M2代表的是“印钞票的速度”,若投资的收益率超过12.37%,意味着你彻底地跑赢了央行。

  那有没有人做到了呢?

有,股神巴菲特连续59年的投资记录显示其年均投资收益率达到21.60%,远超过我国广义货币增长率。

  国内优秀上市公司万科和招商银行(600036)也能够实现。

  我们一般使用净资产收益率衡量公司的收益率。万科地产最近9年的净资产收益率平均值为19.03%;招商银行最近9年的净资产收益率年平均值为22.61%。

但是,无论国外,还是国内,最好的上市公司和个人长期投资收益率都未能大幅超过M2的增速。

  同时,2019年超过12.37%收益率的公司,占所有上市公司比例不足5%。那些能够多年不断盈利并持续超过M2增长速度的上市公司更是不足1%。而上市公司已经集中了中国经济的精华,它们完成该指标都如此艰难,普通投资者就更难以及企及了。

所以,能够跑赢M2的个人和公司非常稀少,他们完全称得上顶尖水平。

那么问题来了?我们普通的投资收益率是多少,距离财务自由还有多远呢?

微博上的每次公布“人均收入”“人均负债”等统计数据时,都会引发激烈的讨论:

“人均负债10.9万”
“全民负债时代····”
“90后人均负债 12万···”

·······

可见,我们真的并没有想象的那么“有钱”;无论从保值,还是收益上来说,投资理财保卫家庭来之不易的收入都至关重要!

那么如何理财,则是财务自由的第一步!


 

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